boränta

Så gör jag med räntan

Idag kom räntehöjningen som ett brev på posten. Och varje gång Riksbanken höjer räntan kommer artiklarna om att det är ”dags att binda lånen” (T ex Expressen ). ”Läge att binda boräntan” skriver TT och fortsätter:

”Med fler räntehöjningar på väg är det dags att ta sig en ordentlig funderare.”

Nä. Det är det inte. Det är i princip alltid läge att fundera på att binda. Eller aldrig. Historien visar att rörligt vinner i längden, och frågan om man ska binda eller ej har endast att göra med vad man har för säkerhetsmarginaler i sin privatekonomi och hur orolig man är över att tvingas äta blodpudding varje dag vid onormalt höga räntetoppar. Bundet är en försäkring mot detta. Försäkringar kostar. Vill du ta risken eller sova lugnt och betala på förhand för god sömn? Det är den enda frågan man behöver ställa sig.

Men det kan ju vara mer eller mindre lönsamt att binda vid vissa tillfällen? Visst. Om du tror att du själv eller experten X som uttalar sig tvärsäkert i tidningen är så mycket smartare än hela finansmarknadens samlade ränteanalytiker på att gissa hur räntan ska bli i framtiden, ja då kan du säkert göra en bra affär och ”slå till” när bundna räntor verkar ”låga”. Men om de är ”låga” är det för att marknaden tror att räntan kommer vara låg framöver. Får marknaden rätt, har du fel. Vad är oddsen för att du eller experten X har rätt samtidigt som marknaden (=alla experters samlade bedömning) har fel?

Shit happens och ibland vinner man på Triss. Plötsligt händer det. Att man prickar en kursraket på börsen eller råkar binda när det var billigt. Men den typen av tajming handlar mer om tur än skicklighet. Bara om man långt före marknaden förutsåg en skarpare räntebana kunde man tjänat på att binda. Nu när inte bara marknaden utan även Riksbanken spår fler räntehöjningar framöver, är det knappast läge att siste man på bollen klura ut att man kanske skulle ta och binda. Dagens räntenivåer återspeglar ju redan de förväntningarna.

Däremot finns just nu ett litet undantag från regeln att rörligt borde bli billigast i längden. Skillnaden mellan 3-månaders och 1-årsräntan på bolån är minimal. När jag förhandlade med banken för två veckor sedan skiljde det bara 0,05%. Då kändes det lika dyrt att ha 3-månaders som bundet i ett år, så jag slog till på en ettåring. Varför skillnaden är så liten har jag ännu inte riktigt förstått mig på. En del säger att det kostar så mycket för bankerna att låna upp långt och sen omvandla till kort utlåning att 3-månaders därför är dyr jämfört med den mer normala 1-åringen. Jag vet inte. Jag vet bara att det kändes som en väldigt billig försäkring denna gång.

Vad jag fick för ränteerbjudande? Tja, först var banken njugg. De ville inte gå ned. Först efter att jag på allvar visade att jag var ett mail ifrån att byta bank på allvar, matchade de konkurrentens bud om 2,75% på 3-månader och 2,80% på ett år. Sedan dess har respektive löptid gått upp med 0,06% respektive 0,07%.

Vill du få bättre bolåneränta? Skarpt hot om att byta bank är det enda som gäller. Enligt Comboloan är förhandlingsutrymmet extra gynnsamt nu med tanke på hur mycket bankernas marginaler vuxit.

Diskussion

Inga kommentarer ännu.

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s

Beställ boken!

Köp den här!

Hur köper man billigt och säljer dyrt? Varför blev boendet en livsstil? Hur stabila är bopriserna egentligen?

Hög på Hus på Facebook

%d bloggare gillar detta: