Bolån, boränta

Bankerna cashar in på bolånen igen

Bankernas ursäktande tal om att ”marginalerna på bolån är pressade i botten, vi tjänar knappt pengar på bolån längre” är bara – ursäkta min franska – skitsnack!

I alla fall om man ska tro Finansinspektionen som räknat på saken och kommer fram till motsatsen i en ny rapport:

  • Marginalen mellan kundernas ränta och bankernas finansieringskostnad har ökat de senaste åren. Marginalen är i dag 1,1 procentenheter vilket är i samma nivå som åren 2002–2004.
  • Med hänsyn till bankernas övriga kostnader återstår en marginal på 0,4 procentenheter. Det motsvarar en avkastning på eget kapital på 22 procent. Det kan jämföras med bankernas totala avkastning förra året som låg mellan 10 och 13 procent. För en genomsnittlig bolånekund i Stockholm med ett lån på 1,5 miljoner kronor motsvarar marginalen 6 000 kronor om året.
  • Resultatet pekar på ett tydligt förhandlingsutrymme för bolånekunderna. I dagsläget förhandlar svenska bolånekunder i snitt ner sin ränta med 0,2 procentenheter.

FI pekar också på att bankerna ibland använder bolånen som en lockprodukt. I samband med förhandlingen om boräntan kan banken erbjuda olika typer av helkundslösningar, vilket innebär att banken erbjuder en lägre ränta i utbyte mot att konsumenten samlar alla sina banktjänster i den banken. Det kan ibland kosta mer än det smakar i slutändan. ”Det faktum att bankerna presenterar en helkundslösning gör det svårt för kunderna att särskilja kostnaderna för olika tjänster. Det försämrar dessutom jämförbarheten mellan olika banker”, skriver FI. Det är därför viktigt att inte glömma att förhandla även om villkoren för andra tjänster, till exempel kort och betaltjänster. Fond- och pensionssparande har kostnader som ofta döljs i helkundslösningen, konstaterar FI.

Från bankhåll medger man att bolånen blivit mer lönsamma. Catrin Fransson, chef för Swedbanks svenska bankrörelse:

-Marginalerna har ökat så då har också avkastningen ökat.

– Vad bra att Finansinspektionen säger som det är. Som kund har man inte mycket att sätta emot bankernas ångvält. Vi hör många bud från dem om att deras kostnader ökat men de säger inget om hur mycket mer de tjänar, säger Avanzas Claes Hemberg till DN apropå FIs rapport.

Så vad ska man göra då som kund? Använda FI´s rapport för att inte köpa skitsnacket. Sen ska man kolla med minst tre olika banker (eller om man orkar – minst fem banksäljare – som Hemberg när han senast prutade ned sin bolåneränta med 0,9 procentenheter).

Jag var igår och talade om min bok ”Hög på Hus” på en mäklarkonferens i Stockholm. I panelen satt även Fredrik Bergström från SBAB och han talade om de nya kapitaltäckningsreglerna som han menar gör att bankerna framöver kommer tjäna mer ju säkrare (=inte högbelånade) kunder man har. Bankerna skall framledes ta mer hänsyn till hur troligt det är att kunden hamnar under ytan och inte kan betala tillbaka skulden. Dessa nya regler används ju också av bankerna flitigt som ursäkt för att bolånen blivit dyrare. Den visan lär vi nog fortsatt få höra. DN frågar Hemberg om inte bankernas ägare också borde vara med och betala när upplåningskostnaden stiger?

– Absolut, men det kommer bli svårt. De är vana vid hög avkastning och de kommer inte att sänka sina krav. Den bank-vd som går till ägarna och säger att de ska betala förlorar jobbet. Det är vi bolåntagare som måste göra jobbet, säger Claes Hemberg till tidningen.

– Många menar att man skulle behöva öka konkurrensen på bolånemarknaden. Bankerna tjänar mycket pengar på bolånen och skulle det komma in internationella aktörer skulle det bli ökad konkurrens. Men det händer inte eftersom det är så oroligt på marknaden, resonerar Ekots ekonomireporter Sören Granath.

Apropå detta med bristande transparens i kunderbjudandet, så tycker privatekonomen Annika Creutzer i SvD att det är konstigt egentligen att bankerna skyltar med sitt sämsta ränteerbjudande:

– Att publicera ett maxpris i stället för ett lägstapris är konstigt också ur ett annat perspektiv – det visar att konkurrensen inte fungerar. I normala fall skulle bankerna vilja ha sitt bästa pris i tidningen, det vill ju alla andra ha som säljer en produkt, säger Annika Creutzer till tidningen.

Vad gäller den eviga frågeställningen ”bundet eller rörligt” så tänker Creutzer precis på samma sätt som jag resonerade när jag lade om lånen nyligen:

–Jag sticker ut hakan och säger att det inte längre spelar någon roll om du har rörligt eller bundet. Skillnaden har blivit mindre. Jämför man rörlig ränta och 5-årsränta börjar det jämnas ut. Det beror på alla nya kostnader som har lagts på den rörliga räntan, i form av bland annat kostnaden för att omvandla långa räntor till rörliga.

About these ads

Diskussion

En reaktion på ”Bankerna cashar in på bolånen igen

  1. Visst känns det skönt att vara skuldfri sedan ca 20 år tillbaka. Jag lägger undan pengar och handlar när jag har tillräckligt. Tyvärr så är ju bostäderna idag såpass kostbara att de måste vara undantagna från denna tumregel.

    Skrivet av Johan Tottafetz | augusti 29, 2012, 3:28 e m

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s

Beställ boken!

Köp den här!

Hur köper man billigt och säljer dyrt? Varför blev boendet en livsstil? Hur stabila är bopriserna egentligen?

Hög på Hus på Twitter

Fel: Twitter svarade inte. Vänta några minuter och uppdatera den här sidan.

Följ

Få meddelanden om nya inlägg via e-post.

Gör sällskap med 49 andra följare

%d bloggers like this: